Lãi suất thả nổi là gì? Sự khác nhau giữa lãi suất thả nổi và lãi suất cố định

Lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi là hai phương thức tính lãi phổ biến được nhiều khách hàng quan tâm khi vay vốn. Tuy nhiên, việc lựa chọn phương thức tính lãi sao cho tối ưu và có mức lãi suất tốt nhất luôn là nỗi băn khoăn của nhiều khách hàng vay. Trong bài viết dưới đây, hãy cùng Plimsoll.org tìm hiểu rõ hơn về lãi suất thả nổi là gì và sự khác nhau giữa lãi suất thả nổi và lãi suất cố định để lựa chọn được hình thức vay vốn phù hợp nhé.

Lãi suất thả nổi là gì?

Lãi suất thả nổi là gì?

Lãi suất thả nổi là lãi suất cho vay không cố định được điều chỉnh theo định kỳ 

và có sự tăng giảm theo mốc thời gian. Trong đó, người vay và ngân hàng sẽ thỏa thuận mức điều chỉnh và kỳ hạn điều chỉnh lãi suất (theo quy định của pháp luật) và được ghi rõ trên hợp đồng vay vốn. Kỳ hạn điều chỉnh lãi suất tại các ngân hàng thường là 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng một lần.

Lãi suất thả nổi thay đổi dựa trên lãi suất tham chiếu hay chỉ số lạm phát của nền kinh tế, do đó lãi suất sẽ thay đổi liên tục trong suốt thời hạn vay. Các khoản vay lãi suất thả nổi thông thường sẽ thấp hơn lãi suất cố định, tuy nhiên trong một vài trường hợp mức lãi suất sẽ cao hơn theo sự điều chỉnh của ngân hàng.

Ví dụ về lãi suất thả nổi:

Anh A vay Ngân hàng số tiền 40 triệu đồng trong 12 tháng. Trong 3 tháng đầu lãi suất là 1%/tháng. Sau kỳ hạn điều chỉnh lãi suất là 6 tháng, do chịu tác động từ lãi suất thị trường nên lãi suất thả nổi anh A phải thanh toán cho ngân hàng là 1.3%/tháng.

Cách tính lãi suất thả nổi

Mặc dù lãi suất thả nổi phụ thuộc vào biến động của thị trường nhưng vẫn được quy định theo công thức tính nhất định nhằm đảm bảo an toàn cho người vay và người cho vay. Theo đó, lãi suất thả nổi hàng tháng sẽ được tính như sau: 

Tiền lãi trả hàng tháng = Số tiền vay vốn * lãi suất cố định theo tháng

Để hiểu rõ hơn về lãi suất thả nổi cũng như sự khác biệt của nó với lãi suất cố định, hãy tham khảo ví dụ sau đây: 

Anh A vay vốn ngân hàng số tiền 100 triệu đồng trong vòng 2 năm. 

  • TH1: Lãi suất cố định là 15%/năm. Khi đó, số tiền anh A phải trả cho ngân hàng trong 1 tháng là: (gốc + lãi)/24 *1,25% = 100.000.000/24 + 100.000.000 * 1,25% = 5.417.000 VND/tháng. 
  • TH2:
  • Lãi suất thả nổi: 6 tháng đầu tiên áp dụng lãi suất 0.5%. Lãi suất trong 6 tháng đầu tiên, mỗi tháng anh A phải trả: 100.000.000/24 + 100.000 * 0.5% = 4.667.000 VND/tháng. 
  • Sau thời gian 6 tháng, lãi suất áp dụng mức 1.8%. Lúc này, mỗi tháng anh A phải trả cho ngân hàng số tiền là: 100.000.000/24 + 100.000 * 1.8% = 5.967.000 VND/tháng. 

Xem thêm: Lãi suất chiết khấu là gì? Công thức tính lãi suất chiết khấu

Sự khác nhau giữa lãi suất thả nổi và lãi suất cố định 

Tiêu chí so sánhLãi suất thả nổiLãi suất cố định
Khái niệmLãi suất vay không cố định được điều chỉnh theo định kỳLãi suất vay ấn định một mức cố định trong suốt chu kỳ vay
Nội dung trong hợp đồngMức lãi suất điều chỉnh ghi rõ trong hợp đồng vay vốnMức lãi suất chính xác được ghi rõ trong hợp đồng
Chịu tác động từ lãi suất thị trườngCó chịu tác độngKhông chịu tác động
Mức lãi suấtThấp hơn lãi suất cố định, khi điều chỉnh có thể cao hơn rất nhiềuCao hơn lãi suất thả nổi
Cơ sở ấn địnhDựa trên lãi suất tham chiếu hay chỉ số lạm phát,…Lãi suất thị trường tại thời điểm ký hợp đồng vay
Thời gian vayDài hạnNgắn hạn
Khi lãi suất thị trường tăngNgười vay chịu thiệt hại vì phải đóng lãi cao hơnNgười vay có lợi thế vì được giữ nguyên mức lãi suất
Khi lãi suất thị trường giảmCó lợi vì người vay đóng lãi thấp hơn so với lãi suất thị trường.Thiệt hại vì vẫn phải đóng lãi cao hơn so với lãi suất hiện tại.
Bảng so sánh lãi suất thả nổi và lãi suất cố định

Ưu nhược điểm của lãi suất thả nổi

Ưu nhược điểm của lãi suất thả nổi

Ưu điểm của lãi suất thả nổi

  • Khi lãi suất thị trường giảm, số tiền lãi người vay thanh toán cho ngân hàng sẽ thấp hơn so với lãi suất thị trường.
  • Thông thường mức lãi suất thấp hơn lãi suất cố định.

Nhược điểm của lãi suất thả nổi

  • Ngược lại, trong trường hợp lãi suất thị trường tăng so với thời điểm vay số tiền lãi vay thanh toán cho ngân hàng sẽ cao hơn.
  • Người vay không dự tính được chính xác số tiền lãi phải thanh toán cho ngân hàng.

Có nên vay ngân hàng theo lãi suất thả nổi không?

Có nên vay ngân hàng theo lãi suất thả nổi không?

Dựa vào ưu nhược điểm và cách tính có thể thấy rằng lãi suất thả nổi hơi thiếu tính ổn định, không tạo cảm giác an toàn nhưng nếu người vay biết cách tính toán, cân nhắc kỹ càng thì lãi suất thả nổi vẫn mang nhiều lợi ích, tiết kiệm chi phí hơn so với lãi suất cố định. 

Vậy khi nào nên chọn lãi suất thả nổi? 

  • Khi bạn đã nắm bắt các kiến thức, tin tức về tình hình thị trường lãi suất.
  • Biết cách sắp xếp tài chính đáo hạn trước khi mức lãi suất bị điều chỉnh tăng lên.
  • Bạn có dự định vay vốn trong dài hạn bởi nếu vay ngắn hạn bạn sẽ phải chịu mức lãi suất cực lớn khi lãi suất tăng nhanh. 
  • Người vay có kỹ năng cân đối tài chính dựa vào thu nhập cá nhân. Nghĩa là bạn đủ khả năng trả được tiền nợ trong trường hợp lãi suất cao. 

Xem thêm: Lãi gộp là gì? Công thức tính lãi gộp

Lời kết 

Lãi suất thả nổi hay cố định đều có những điểm mạnh và điểm yếu riêng biệt. Nên bạn hãy nghiên cứu và cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đưa ra lựa chọn hình thức trả lãi phù hợp nhất. Trên đây là những thông tin cơ bản về lãi suất thả nổi cũng như các kiến thức cần thiết nhất cho những ai đang tìm hiểu về lãi suất thả nổi. Nếu có bất kỳ thắc mắc nào về kiến thức tài chính, đừng ngần ngại liên hệ Becei để được hỗ trợ bạn nhé. Chúc các bạn thành công!